作者：亓宁 

　　浙江湖州一居民去银行存款5万元被要求提供收入证明等材料的消息引发广泛关注

　　近日，浙江湖州一居民去银行存款5万元被要求提供收入证明等材料的消息引发广泛关注，继而引起市场关于银行柜台现金业务规定的讨论。

　　记者走访咨询发现，在尚无明确监管标准背景下，当前各银行对大额现金存款的认定和客户身份识别方式存在较大差异，这也是引起较大争议的主要原因。招联金融首席研究员董希淼建议，对于大额现金业务一些必要的询问，客户应该予以支持配合，这既是落实反洗钱工作的需要，也有助于保障客户资金的安全。但他也提出，银行要加强对员工的培训，提高员工规范服务的意识和能力，各银行之间的标准也应该进一步统一。

　　存款5万需提供收入证明？

　　网络消息显示，上述居民近日去银行存5万元时，被柜员问及在哪里上班、钱从哪里来，并要求其出具收入证明，但在抽出100元即改存49900元后便几分钟搞定。

　　记者围绕柜台现金业务咨询浙江湖州多家银行了解到，多数银行针对大额现金存款普遍持谨慎态度，除5万元以上存款需要持身份证（本人/本人+被代理人）办理外，更大金额现金存款还需要填写信息申报表，但少有提到收入证明等其他材料。

　　关于银行柜台现金业务，央行、银保监会、证监会曾在去年1月联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《办法》）中提到，有关部门负责人在答记者问时表示，随着国内金融业务发展创新、国际反洗钱标准不断变化，现行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称“现行《办法》”）需要进一步完善，以发挥反洗钱在建设现代金融体系、扩大金融业双向开放等领域中的作用。

　　按照现行《办法》，商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。《办法》升级后规定：商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

　　《办法》原本定于2022年3月1日起执行，但后来因为“技术原因”暂缓施行，相关业务按照原规定办理。央行有关负责人在去年2月答记者问时曾表示，《办法》发布后，一些中小金融机构提出，《办法》针对不同金融产品和业务模式提出了具体规范和要求，金融机构需要修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程，并进行人员培训。为此，经研究，决定暂缓实施《办法》。

　　不过部分银行工作人员对于大额现金业务较为敏感，担心因素包括金融诈骗、洗钱、贷款资金违规使用等。以工商银行湖州某支行为例，有客户咨询10万元左右的现金存款业务时，该行工作人员明确表示，中国人民银行要求对大额存款进行报送，并问询了资金来源。“最近金融诈骗比较多，另外如果是贷款资金一定要专款专用，”在提示一番之后，该工作人员表示，只要资金来源和用途正规、账户没有异常，银行没有其他特殊要求，“携带好身份证、银行卡，最多让填个单子，没有异常我们会按照流程报送。”

　　另外建设银行湖州某支行、杭州银行湖州某支行明确，该行30万元以上属于超大额存款，需要在柜台填信息申报表。“内容包括资金来源、基本信息等，很简单，一般勾选一下就好。”杭州银行一工作人员对记者表示，该行20万元以内可以在大额存取款机自助完成。

　　争议何解

　　此次事件引起较大争议的一大原因在于，在相关规定尚未明确落地实施的情况下，各银行执行层面差异较大，对大额现金存款的认定及身份识别方式没有统一标准，导致部分网友认为银行在防范金融风险和保护储户隐私方面缺乏明确界限。

　　以北京为例，农业银行当地支行客户经理表示，该行对人民币大额现金存款没有材料要求，客户只需要携带身份证和银行卡即可办理。光大银行北京某支行客户经理则表示，客户在该行存入50万元以上现金，如果是从他行取出后存入该行，需要配合反洗钱要求出示一下取款证明，其他除携带身份证、银行卡外没有特殊要求；平安银行北京某支行工作人员称，在该行单日存入金额超过20万元需要提前一天预约，并提供证明资金来源的电子/纸质材料，涉及工资收入的需要提供收入流水，涉及经营所得则需要提供相关合同。

　　招联金融首席研究员董希淼对记者表示，根据人民银行反洗钱的相关规定，银行对大额现金存取要进行一定的尽职调查，这是银行的责任，也是金融管理部门的明确要求。对于大额现金存款，可能会询问客户资金来源，对于大额现金取款会询问资金去处。一般的操作就是在柜面上询问，极少数地方对特别大额的存取款可能要求填表格，进行客户尽职调查一般不会给储户带来麻烦，不会影响办理业务的便利性。

　　但是对于执行标准的问题，董希淼也提出：“银行要加强对员工的培训，提高员工规范服务的意识和能力，而且银行之间最好标准也能够更加统一，不要问这家是5万，问另一家是30万。”

　　“对于不同的储户、不同的场景，银行会有不同的尽职调查的必要。”董希淼建议，居民要理解配合银行对客户的尽职调查，在大额现金存取方面，一些必要的询问客户应该予以支持配合，这既是落实反洗钱工作的需要，也有助于保障客户资金的安全。

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